כל יום, חברות ביטוח חיים לשלם הטבות מוות מהיורשים הפוליסות שלהם, שסיפק להם קרנות הדרושים בקופה. בעיקרו של דבר, ביטוח חיים מספק יתרון:
אתה משלם סכום כסף קטן יחסית לחברת הביטוח בצורה של "פרמיה", ויספק את חברת הביטוח תשלום מובטחים כמות גדולה יחסית של כסף לאחר מותו של המבוטח
אמנם ישנם אלפי חיים שונים תוכניות הביטוח זמינים, הם כולם מתחלקים לשתי קטגוריות: המונח וביטוח קבוע. המונח, כפי שרומז השם, מספק יתרון עבור תקופה קבועה; 10 שנים, 20 שנה וכן הלאה. ביטוח קבוע הוא מקום לכל החיים.
ביטוח מלא
. זה הדרך היעילה ביותר כדי לרכוש ביטוח חיים. לשלם את הפרמיות מחושבים לייצג באופן מדויק את הסיכון למוות שלך בהתבסס על הגיל שלך, הבריאות שלך וכן הלאה.
הבעיה העיקרית עם ביטוח מלא הוא זה לעתים רחוקות מספק את ההבטחה. כלומר, הרוב הגדול של פוליסות ביטוח מלא, מצפון 90 אחוז, לעולם לא תתייחס יתרון מוות. ולמה זה? רוב האנשים בפני המונח של המדיניות או פשוט להפסיק לשלם את הפרמיות. עובדות אלה תורמים הרווחיות של מוצרים אלה את חברות הביטוח, אשר מאפשר להם לשמור את העלויות פרמיה נמוכה יותר.
ביטוח קבוע
ביטוח מסוג זה יכול להיות יקר, אבל זה לא חייב להיות. באופן מסורתי, כשאנשים חושבים על ביטוח קבוע, הם חושבים על "כל החיים." היתרון של ביטוח חיים שלמים הוא כל מה יש לתקן, מובטח – הפרמיות קבועים, היתרונות מוות, הערכים מזומנים. הבעיה היא כי ערבויות אלה יקרים כי המבוטח לרגלנו את כל הסיכונים. הסיכון בהשקעה, הסיכון למות, סיכוני האינפלציה, כל סיכון יושב על כתפיו של חברת הביטוח. בעוד חברות הביטוח משמשים את זה הם יודעים איך לחיות בעולם, והם גם יודעים איך לגבות תשלום עבור זה, הם עושים.
ביטוח חיים אוניברסלי
יש סוג שלישי של ביטוח, מודל היברידי. החיים האוניברסליים, או UL, הוא תוכנית ביטוח מלא שגר בתוך הקליפה של פוליסת ביטוח קבוע. תוכנן כראוי, UL תספק העלות היעילה של יתרונות, אשר גם ניתן להבטיח את כל חייך. תוכנן באופן לא תקין, UL יכול להיות בזבוז כסף. אפילו גדול יותר מאשר מדיניות לטווח.
יתרונות המגורים
כאשר רוב האנשים חושבים על ביטוח החיים, הם חושבים של למות ולהשאיר מורשת פיננסיים עבור יקיריהם. פוליסות ביטוח מודרני, עם זאת, מכילים יתרונות רבים שתוכלו ליהנות בזמן שאתה עדיין בחיים. אלה "יתרונות המגורים" נע בין הצטברות השקעות הרווחים פטורים ממס אפס-ריבית הלוואות. הם יכולים לספק מזומן כדאי לכם להיות חולה או אם אתה צריך כסף עבור מקדמה על הבית שלך.
עם יתרונות החיים כל כך נפוצה, עוד ועוד דרכים לנצל אותם הפך פופולרי. בין אלה נקרא אסטרטגיה "בנק על עצמך." מהות האסטרטגיה הזו היא לנצל הצמיחה דחויים מס על הרווחים במסגרת פוליסות ביטוח חיים באמצעות הלוואות פטורים ממס כדי לגשת את הכסף בעת הצורך. ללוות הכסף את עצמך במקום הבנק, ולאחר מכן ריבית של עצמך ואתה לפרוע את ההלוואה שלקחת את הפוליסה שלך.
כסף שלך לגדול מיסים נדחים, היכולת לגשת זה פטור ממס הוא חזק מאוד כאשר יש לך של ארביטראז חיובי – זה, כאשר אתה יכול ללוות כסף בשיעור נמוך. תשקיע את זה בקצב גבוה יותר.
בוא נגיד שאתה לווה $100,000 בשיעור ריבית של 2%. במהלך השנה, הלוואה 100,000 דולר יעלה לך 2000 דולר ב הוצאות הריבית. . עכשיו, בוא נגיד השקעת 100,000 דולר בבית ואתה הפוך את הבית הזה, רשת אתה $104,000, אחרי כל הוצאות, גורם לך רווח 4,000 דולר. אתה עלול להתפתות אומר שעשית 4% תשואה על ההשקעה, נכון? זו תהיה טעות. כי אתה לא להשקיע 100,000 דולר. . השאלתי את זה ממישהו אחר אתה מושקע רק 2,000 דולר (מה ששילמת לי את הכסף שלך במסגרת העסקה). אז במציאות, מגיע לך 4,000 דולר השקעה 2,000 דולר, או רווח של 100 אחוז.
אבל, מה אם הקצב שלהרוויח על ההשקעה שלך הוא נמוך יותר מאשר העלות של לווה? זה נקרא "ארביטראז שליליות." השתמש באותה הדוגמה, אם היית ללוות 100,000 דולר ו- net האחוזים ארבע אותו, או 4,000 דולר רווח, אבל הפעם העלות ללוות את הכסף היה חמישה אחוזים או 5,000 דולר, עכשיו איבדת את כספך על העסקה.
חוזי ביטוח החיים המודרניים ביותר מציעים תנאים נוחים מאוד על ההלוואות שלהם החל מ- 2%. כמה פוליסות ביטוח יאפשר לך ללוות את הכסף בריבית 0% לאחר שתחזיק את החוזה עבור 10 או 20 שנה. עכשיו אתה כמו הבנק, לווה כסף בחינם.
השני אחוזים או אפס הלוואות אחוז שכתובה בחוזה, מובטחת לכל החיים. הם נקראים "הלוואה התפשטות" ו- "הלוואה שטיפת", בהתאמה. עם הלוואות אלה, אתה לשאול את הכסף שלך מתוך המדיניות, לא יכול להרוויח מכל עניין עליו.
אבל, מה אם אתה יכול להמשיך להרוויח ריבית על הכסף שלכם פנימה פוליסת הביטוח גם לאחר השאלת? איך עובד הלוואה המשתתפים הכסף שאתה לווה הוא השאיל לך בקצב אחד, אומר חמישה אחוזים. עם זאת, חברת הביטוח ימשיכו להשקיע את הכסף שלך כאילו זה. מעולם לא צולמה.
לדעתנו, פוליסות ביטוח חיים תוכנן כראוי עם ערבויות הנכון ואת תנאי יכול להיות יקר מאוד מועיל כלי תכנון פיננסי.